В связи с текущим положением в банковском секторе, потенциальные клиенты банковских услуг автоматически попадают под определенные риски, связанные с финансовым состоянием того или иного банка. Для минимизации риска невозврата средств или их частичной потери, следует обратить внимание на следующие базовые показатели устойчивости БВУ, сообщает arnapress.kz со ссылкой на finprom.
Активы и ссудный портфель - первое, на что следует обратить внимание при выборе банка. На конец марта 2018 года совокупный объем активов БВУ составляет 23,8 трлн тг (годом раннее - 25 трлн тг). Из них на ссудный портфель приходится 56% или 13,3 трлн тг (годом ранее - 15,2 трлн тг).
Второй по важности показатель - обязательства и вклады. Следует внимательно изучить динамику изменения вкладов и в целом обязательств БВУ. Последовательное или резкое падение вкладов (юрлиц и физлиц) может стать одной из причин возникновения дальнейших проблем у банка. Суммарный объем обязательств БВУ на текущий момент - 20,7 трлн тг (годом ранее - 22,1 трлн тг), из них 16,4 трлн тг - депозиты (годом ранее - 16,6 трлн тг).
В ТОП-10 крупнейших банков* по объему активов входят: Народный банк - 4,7 трлн тг, Цеснабанк - 2 трлн тг, Сбербанк - 1,7 трлн тг, ForteBank - 1,5 трлн тг, БЦК - 1,4 трлн тг, АТФБанк - 1,3 трлн тг, Евразийский Банк - 958,6 млрд тг, ЖССБ - 824,5 млрд тг и Ситибанк - 620,9 млрд тг.
В рэнкинге обязательств БВУ сохраняется тот же порядок. Совокупные обязательства 10 крупнейших БВУ - 14,3 трлн тг, что равно 69,1% от всех обязательств банковского сектора.
*ТОП-10 здесь и далее сформирован без учета QazKom, который находится в процессе поглощения Народным банком. В связи с этим его показатели резко меняются, и не являются объективными для анализа.
Третий показатель, на который стоит обратить внимание - кредиты с просрочкой платежей свыше 90 дней (NPL+90). Верхняя граница, установленная надзорным органом - 10% от ссудного портфеля. Превышение данного уровня также является индикатором повышения рисков. Соответственно, чем ниже NPL+90, тем лучше финансовое состояние банка.
На данный момент NPL+90 всего банковского сектора - 10,01%. У Ситибанка полностью отсутствует просрочка по кредитам, одной из причин является размер ссудного портфеля - всего 89,7 млрд тг. NPL+90 у ЖССБ - 0,26% (годом ранее - 0,43%), столь низкий показатель обусловлен бизнес-моделью банка, которая направлена на реализацию системы жилищных строительных сбережений.
Среди представителей «классической» банковской бизнес-модели среди крупнейших банков минимальный NPL+90 у Цеснабанка - 4,35% (годом ранее - 4,84%). Далее Сбербанк - 6,64% (годом ранее - 12,12%). Замыкает тройку лидеров БЦК - 7,06% (годом ранее - 8,16%).
Еще один немаловажный индикатор устойчивости банка - кредитные рейтинги мировых независимых агентств, таких как Moody's, Standard and Poor's и Fitch Ratings. Чем выше долгосрочные и краткосрочные рейтинги данных агентств, тем эффективнее работает банк, и, соответственно, понижаются риски дефолта и потери средств.
У Народного Банка долгосрочный кредитный рейтинг от S&P - BB/негативный, у Цеснабанка - B+/негативный, у ForteBank - B/позитивный.
И последнее, на что следует обратить внимание при выборе банка - пруденциальные нормативы НБ РК и их выполнение банками второго уровня.
Минимальные требования к достаточности капитала: k1 - 0,095, k1‐2 - 0,105 и k2 - 0,12. Банк, у которого данные значения ниже установленных регулятором минимальных значений, испытывает финансовые затруднения.
Минимальное значение текущей ликвидности (k4) - 0,3. Меньшее значение k4 означает, что банк не может в полной мере выполнить свои обязательства перед клиентами, и это в разы повышает риск потери средств в таком банке. На текущий момент только 2 из 32 банков не выполняют пруденциальные нормативы - Qazaq Banki и Эксимбанк.
